在数字货币支付需求日益增长的当下，“用什么软件” 成为用户首要面临的问题。由于数字货币类型（央行数字货币、加密货币等）不同，对应的支付软件功能、合规性与安全性差异极大，需结合使用场景与政策要求精准选择，才能既保障交易便捷，又规避风险。

若为我国境内日常消费，数字人民币相关软件是唯一合规选择，主要分两类：一是官方独立的 “数字人民币 APP”，由中国人民银行数字货币研究所开发，可在苹果 App Store、华为应用市场等正规平台下载。下载时需认准 “官方” 标识，避免误装仿冒软件 —— 仿冒软件常以 “数字人民币钱包”“人民币支付” 等名称误导用户，可能窃取银行卡信息。该 APP 支持 “扫码支付”“碰一碰” 等功能，比如在便利店买水时生成付款码，或在地铁闸机前贴近手机完成 “碰一碰” 支付（无需联网），且根据钱包等级设置限额：Ⅰ 类钱包无需实名，单日付 1000 元；Ⅱ 类钱包完成人脸识别后，单日限额最高 50 万元，满足不同消费需求。

二是试点银行 APP，适合不想额外下载软件的用户。目前工商银行、农业银行等 7 家银行均在 APP 内设有 “数字人民币” 专区，用户在银行 APP 内绑定储蓄卡、完成实名认证，即可开通钱包生成支付码。以工商银行 APP 为例，在 “数字人民币” 页面充值后，网购时选择 “数字人民币” 支付，流程与微信、支付宝一致且无手续费，日常缴水电费、网购付款都能轻松完成。

若涉及稳定币（如 USDT）或比特币等加密货币支付，需用加密货币交易所 APP或去中心化钱包 APP，但需明确：我国禁止加密货币交易炒作，相关支付不受法律保护。加密货币交易所 APP（如 Binance）适合有境外合规需求的用户，完成实名认证（部分需境外身份）后，可先买 USDT，再通过 “支付” 模块向支持的商户付款，部分平台还能为企业开通收款账户。但境内用户使用可能违反外汇规定，且平台若被查处，资产可能无法追回。

去中心化钱包 APP（如 MetaMask、imToken）则适合注重资产自主权的用户，不依赖中介机构，用户需自行保管私钥（64 位随机字符）—— 私钥丢失，资产就无法找回。使用时需从官方网站下载，创建钱包后纸质备份私钥（别截图存储），转账前反复核对收款地址（区块链交易不可逆，地址错一位就会丢资产），适合全球小额跨境转账，但仍需遵守当地监管政策。

无论选哪种软件，都要遵守三大安全原则：官方渠道下载，防恶意软件；完成实名认证，提安全、解限额；明确合规边界，境内仅数字人民币合法，加密货币支付风险高。