提及 “银行数字货币”，当前国内核心指向由商业银行参与运营的数字人民币 —— 作为央行数字货币的落地载体，银行在数字货币的发行流通中承担关键角色，其相关服务的启动时间与试点进程紧密衔接，且已进入 “常态化使用” 阶段，并非处于 “待启动” 状态。若要明确 “什么时间开始使用”，需从银行参与数字人民币试点的时间节点、现有服务范围及应用场景展开，才能全面把握其使用现状与发展脉络。

从银行正式参与数字人民币试点的时间来看，2019 年末是重要起点。彼时，中国人民银行选择工商银行、农业银行、中国银行、建设银行作为首批试点银行，同步在深圳、苏州、雄安新区、成都及北京冬奥会场景启动数字人民币测试。这意味着从 2019 年末起，上述四家银行已开始在指定地区为用户提供数字人民币钱包开通、充值、支付等基础服务 —— 例如，深圳部分试点社区的居民可通过建设银行 APP 开通数字人民币钱包，在合作商户处使用数字货币消费，成为银行数字货币服务的首批体验者。

2020 年起，银行参与范围与服务能力进一步扩展。一方面，试点银行从 4 家增至 7 家，新增交通银行、邮储银行、招商银行，覆盖更广泛的用户群体；另一方面，试点地区从 5 个扩展至 11 个（新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连），银行在这些地区逐步铺开线下服务网点 —— 用户可前往银行柜台，在工作人员协助下开通数字人民币钱包，甚至申领 “硬钱包”（如卡片式、手环式设备），满足老年群体等无智能手机用户的使用需求。这一阶段，银行数字货币服务已从 “局部测试” 转向 “小规模普及”，2020 年深圳开展的 “礼享罗湖” 数字人民币红包活动，就有超过 100 万用户通过试点银行 APP 参与，标志着银行数字货币服务开始面向大众。

2022 年至今，银行数字货币服务进入 “常态化使用” 阶段，不再受限于特定时间或区域。2022 年 4 月，央行进一步扩大试点范围，新增天津、重庆等多个城市，同时将北京、张家口从 “冬奥会专项试点” 转为常态试点，至此，全国多数省会城市与重点城市均已覆盖银行数字货币服务。目前，无论是工商银行、农业银行等国有大行，还是招商银行等股份制银行，其全国范围内的网点与手机 APP 均已上线数字人民币服务：用户无需等待特定时间，只需在银行 APP 内搜索 “数字人民币” 专区，完成实名认证（绑定身份证、银行卡），即可即时开通钱包，生成支付二维码 —— 在支持数字人民币的商超、餐饮、交通等场景中，扫码即可完成支付，流程与微信、支付宝一致，且无任何手续费。

从具体使用场景的推进时间来看，银行数字货币的应用场景随试点逐步丰富。2020 年以线下小额消费为主，如便利店购物、公交乘车；2021 年拓展至线上平台，用户可通过银行 APP 内的数字人民币钱包，在京东、美团等平台付款；2022 年起，政务服务场景逐步落地，例如在西安、成都等城市，用户可通过银行渠道用数字人民币缴纳水电费、社保费；2023 年至今，企业端应用加速推进，部分银行开始为企业提供数字人民币工资代发、供应链结算服务，进一步拓展了银行数字货币的使用边界。

需注意的是，银行数字货币服务虽已 “常态化”，但仍处于 “持续优化” 阶段。例如，部分偏远地区的银行网点可能暂未全面普及数字人民币线下服务，部分老年用户对手机 APP 操作不熟悉，银行正通过增设线下指导专员、推广 “硬钱包” 等方式解决这类问题。未来，随着技术迭代与场景拓展，银行数字货币服务将更便捷、更普惠，但不会再有 “统一启动时间”—— 当前用户只要持有试点银行账户，即可随时通过线上或线下渠道使用银行数字货币服务。